Le rôle d’un intermédiaire de banque est d’accompagner un emprunteur dans la recherche d’un financement adapté à ses besoins. Dans le cadre d’un regroupement de crédit, la plupart des solutions de financement sont proposées par des établissements de crédits, filiales de grands groupes bancaires. Contrairement à un rachat de crédit immobilier, il n’est pas nécessaire de passer par une banque locale, le regroupement de crédit peut être mis en place indépendamment de la domiciliation des comptes en banque. Par conséquent, la grande majorité des opérations se font à distance, avec l’aide d’un intermédiaire (mandataire ou courtier) car les établissements vont privilégier l’étude des dossiers complets et prêt à être étudiés.

Le courtier (ou mandataire) va donc apporter son expertise aux emprunteurs, il va pouvoir effectuer une première étude en tenant compte de la situation de l’emprunteur et des solutions disponibles auprès de ses différents partenaires. Cette première étude permet de valider la faisabilité du financement d’un regroupement de crédit et de se projeter avec une première estimation de mensualités réduites. Ce même intermédiaire va ensuite pouvoir lancer l’instruction du dossier rassemblant tous les documents justificatifs et les calculs indispensables comme le taux d’endettement, le reste à vivre ou encore la quotité hypothécaire pour un rachat de prêt avec hypothèque.

Un intermédiaire de banque va proposer plusieurs avantages à l’emprunteur :

• Un gain de temps : l’étude, la constitution du dossier et l’envoi aux partenaires est un travail chronophage et fastidieux. L’intermédiaire s’engage donc à effectuer cette mission dans un délai rapide.
• Une comparaison gratuite : le courtier ou le mandataire va systématiquement proposer plusieurs offres à son client, en fonction de sa situation et des solutions disponibles auprès de ses partenaires.
• Un conseil sur mesure : en qualité d’expert, le cabinet de courtage peut conseiller son client sur la gestion de ses finances mais aussi sur les produits associés comme l’assurance emprunteur.
• Une solution de secours : de nombreux emprunteurs ayant entrepris des démarches seuls ne parviennent pas à trouver une offre de regroupement de crédit, le courtier peut avec son expérience et ses mandats trouver des solutions de repli auprès de ses partenaires.

Tout l’intérêt de l’activité de courtage est d’assurer l’intégralité des démarches pour l’emprunteur, cela passe par plusieurs étapes comme la prise en compte des besoins et de la situation, la recherche d’offres de financement mais aussi la constitution du dossier permettant d’obtenir un avis définitif. Par conséquent, il doit disposer d’un minimum d’expérience dans le domaine financier, ou justifier d’une formation suffisante pour pouvoir exercer cette activité. Au-delà de cet aspect, le cabinet de courtage doit avant tout tisser des liens étroits avec les banques et les établissements de crédits pour rester informé des conditions de financement mais aussi pour pouvoir négocier des conditions avantageuses auprès de chacun de ses clients.

On distingue essentiellement 4 types d’intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) :

• Le courtier : il travaille par le biais d’un mandat obtenu auprès du client
• Le mandataire exclusif : il travaille par le biais d’un mandat obtenu auprès d’un établissement de crédit afin de proposer uniquement se s offres
• Le non exclusif : il travaille par le biais de plusieurs mandats obtenus auprès de plusieurs établissements de crédits
• Le mandataire d’intermédiaire : c’est un intermédiaire qui travaille par le biais d’un mandat obtenu auprès des trois autres ci-dessus

Comme toute entreprise, le courtier doit justifier d’une responsabilité civile professionnelle, mais il doit surtout être inscrit à l’ORIAS (registre des intermédiaires). Sereniz Finances est inscrit à l’ORIAS sous le numéro 20007772 en qualité de mandataire non exclusif et de courtier, mais aussi membre de l’AFIB (Association Française des Intermédiaires Bancaires).