RACHAT DE CREDITS, FINANCEMENT DE PROJETS & ASSURANCE DE PRET
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Réduire ses mensualités
- Augmenter son pouvoir d’achat
- Anticiper une baisse de revenus (passage retraite), epargner...
- Diminuer son endettement en vue de la réalisation d’un projet immobilier
Obtenir une trésorerie
- Financer vos travaux
- Acquisition d’un véhicule (auto, moto, camping car…)
- Financer les études des enfants, mariage, frais d'obsèques…
Permet de racheter
- Prêt à la consommation, prêt immobilier, LOA, découvert...
- Retard d'impôts/loyer, huissier, dette familiale, contentieux
- Soulte en cas de divorce/séparation
Principe du rachat de prêt à la consommation
Un emprunteur ayant plusieurs crédits à la consommation en cours peut solliciter une opération de regroupement de crédit consistant à faire racheter ses emprunts par un établissement de crédit. Lequel proposera en contrepartie un nouveau contrat de crédit avec des modalités de remboursement mieux adaptées à la situation de l’emprunteur. En règle générale, un regroupement de crédits à la consommation va permettre de réduire le montant des mensualités, soit pour rééquilibrer le budget et mieux faire face aux imprévus, soit pour préparer un projet immobilier ou encore pour financer un nouveau projet de consommation (travaux, achat de voiture, projet personnel…).
Attention : un prêt à la consommation ne peut être renégocié, on parle d’un remboursement anticipé (rachat du crédit en cours) avec mise en place d’un nouveau contrat de crédit.
Différents types de prêts à la consommation peuvent être rachetés :
- Prêt par affectation: le financement et le bien acheté sont intrinsèquement liés, on retrouve le prêt travaux et le prêt auto
- Prêt sans affectation : on parle plus généralement du prêt personnel ou éventuellement du crédit de trésorerie, un emprunt dont la somme est fixée librement par l’emprunteur et sans lien direct avec le bien acheté
- Crédit renouvelable : anciennement appelé crédit revolving, cet emprunt fonctionne comme une réserve d’argent et peut faire l’objet d’un regroupement de crédit.
- Crédit-bail: LOA, crédit ballon, ces emprunts peuvent être rachetés dans le cadre d’une opération de regroupement de prêt à partir du 13e mois de location.
- Découvert bancaire : le découvert est assimilé à un crédit, il peut par conséquent être racheté.
- Dettes diverses : impayés, retard d’impôts, ces dettes peuvent être incluses dans une opération de regroupement de crédit avec une somme dite de trésorerie.
Bon à savoir : un emprunteur peut inclure une somme supplémentaire pour financer un nouveau projet, le montant sera inclus dans le montant total du rachat de crédits et donc dans la mensualité réduite.
Point d’attention : il est important de rester vigilant sur le terme de trésorerie pour un crédit, en effet ce terme peut porter à confusion car il laisse entendre une somme disponible (ou d’une ressource financière) sur le compte bancaire. Cependant, il s’agit bien d’une dette avec un taux d’intérêt et donc la nécessité de la rembourser.
Comment se déroule la mise en place d’un rachat de prêt conso ?
Le rachat de crédit à la consommation est une opération de banque proposée par des établissements de crédits spécialisés, ce financement est aussi bien accessible pour les emprunteurs locataires de leur logement ou propriétaires. La première étape est de solliciter un établissement de crédit, un organisme de prêt ou idéalement un courtier (intermédiaire de banque). Il est nécessaire d’effectuer une première étude de faisabilité permettant de vérifier que le financement peut être mis en place. Il est nécessaire d’apporter toutes les informations relatives à sa situation financières et aux crédits en cours (montant restant dû, mensualités, durées restantes).
La constitution du dossier de rachat de prêt conso va nécessite des documents justificatifs :
- Copie recto verso de la carte nationale d’identité
- Un RIB (relevé d’identité bancaire)
- Un justificatif de domicile (moins de 3 mois)
- 3 derniers relevés de compte
- Copie de l’avis d’imposition
- Tableaux d’amortissement des crédits en cours
- Justificatifs des revenus :
- 3 derniers bulletins de salaire pour un salarié (emprunteur et co-emprunteur)
- Liasse fiscale (si indépendant)
Après étude et validation du dossier de rachat de crédit, l’établissement de crédit édite un nouveau contrat incluant les nouvelles modalités de remboursement : durée, taux d’intérêt, mensualité unique. Lorsque le contrat est signé et accepté, les anciens crédits sont remboursés un à un, ce qui met un terme aux mensualités prélevées, lesquelles sont remplacées par un seul prélèvement sur le compte bancaire. Dans le cadre d’un montant dédié à un nouveau projet, la somme est directement versée sur le compte bancaire de l’emprunteur, ce dernier peut ensuite utiliser les fonds.